Comprendre la mise de fonds pour l'achat d'un bien immobilier

L’achat d’un bien immobilier est une étape importante dans la vie de nombreuses personnes. Avant de pouvoir signer l’acte de propriété de votre nouvelle maison, une étape cruciale vous attend : la mise de fonds. Voici ce qu’il faut savoir sur son rôle, ses montants, et comment s’y préparer.

Qu’est-ce qu’une mise de fonds?

La mise de fonds, aussi appelée acompte, est la somme d’argent que vous devez verser d’avance lors de l’achat d’une propriété. Elle représente une partie du prix d’achat total, exclue du financement hypothécaire. Autrement dit, elle doit être disponible en liquidités au moment de la transaction.

Pourquoi est-elle importante?

La mise de fonds est essentielle pour plusieurs raisons :

• Réduction du prêt à rembourser : plus votre mise de fonds est élevée, moins vous empruntez. Cela se traduit par des mensualités plus faibles et des économies d’intérêts à long terme.

• Exigence des prêteurs : une mise de fonds minimale est requise pour obtenir une hypothèque. Elle démontre votre capacité à gérer vos finances et réduit le risque pour le prêteur.

• Meilleures conditions de prêt : avec une mise de fonds plus élevée, vous pouvez souvent négocier un taux d’intérêt plus avantageux.

• Accès à une propriété de plus grande valeur : elle peut élargir vos options et vous permettre d’accéder à des propriétés mieux situées ou plus spacieuses.

Quelle est la mise de fonds requise au Québec?

Au Québec (et partout au Canada), la mise de fonds minimale dépend du prix d’achat de la propriété :

• 🏠 Moins de 500 000 $ :
  La mise de fonds minimale est de 5 % du prix d’achat.

• 🏠 Entre 500 000 $ et 999 999 $ :
  Vous devez fournir :

  • 5 % sur la première tranche de 500 000 $,

  • 10 % sur la portion entre 500 000 $ et 999 999 $.

  👉 Exemple : pour une propriété à 700 000 $, la mise de fonds minimale sera de 5 % de 500 000 $ (25 000 $) + 10 % de 200 000 $ (20 000 $) = 45 000 $.

• 🏠 1 000 000 $ et plus :
  La mise de fonds minimale est de 20 % du prix d’achat. Les propriétés de cette valeur ne sont pas admissibles à l’assurance hypothécaire de la SCHL (CMHC).

💡 Si vous versez une mise de fonds inférieure à 20 %, l’assurance prêt hypothécaire est obligatoire. Cette prime est généralement ajoutée au montant total de votre hypothèque.

Et pour les premiers acheteurs?

Des programmes d’aide gouvernementale existent pour faciliter l’accès à la propriété, notamment pour les premiers acheteurs :

• RAP (Régime d’accès à la propriété) : possibilité de retirer jusqu’à 60 000 $ (à partir de 2024) de votre REER pour votre mise de fonds, sans pénalité fiscale.

• Incitatif pour l’achat d’une première propriété (FPI) : un prêt sans intérêt offert par le gouvernement fédéral (dans certaines conditions).

• Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) : un nouveau véhicule d’épargne avantageux combinant les avantages du REER et du CELI.

Comment économiser pour votre mise de fonds?

Voici quelques stratégies concrètes :

• Établissez un budget clair avec un objectif de montant et d’échéancier.

• Ouvrez un compte d’épargne dédié, à l’abri des tentations.

• Réduisez les dépenses non essentielles et automatisez vos économies.

• Explorez des placements à faible risque pour faire croître votre épargne sans compromettre la sécurité de vos fonds.

Conclusion

Comprendre le fonctionnement de la mise de fonds est essentiel pour planifier votre projet immobilier de façon réaliste et stratégique. Que vous achetiez une première maison ou un immeuble à revenus, la préparation financière est la clé pour accéder à la propriété avec confiance.

N'hésitez pas à consulter un courtier hypothécaire ou un conseiller financier pour vous aider à évaluer vos options et bâtir une stratégie d’achat adaptée à votre situation.

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